Asigurarea obligatorie a locuintelor

Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor a fost adoptată în România pentru a proteja proprietarii împotriva riscurilor asociate dezastrelor naturale.

Reglementare legală – Legea 115/2023

• reglementează asigurarea obligatorie a locuințelor în România și
• a fost introdusă pentru a oferi o protecție minimă împotriva dezastrelor naturale, cum ar fi cutremurele, inundațiile și alunecările de teren,
• a fost concepută pentru a reduce impactul financiar al acestor riscuri asupra populației și a statului.

Asigurarea obligatorie a locuințelor

• este o măsură esențială de protecție financiară pentru proprietarii de locuințe împotriva dezastrelor naturale precum cutremurele, inundațiile și alunecările de teren,
• în România, această asigurare este reglementată de către Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) și este impusă prin lege pentru toate tipurile de locuințe.

Principalele aspecte ale asigurării obligatorii a locuințelor includ:

Acoperirea riscurilor

• asigurarea obligatorie acoperă exclusiv riscurile de dezastre naturale majore – cutremur, inundații și alunecări de teren – fiind destinată să protejeze minimumul necesar pentru reconstrucție.

Costul poliței

• polițele PAID au o primă anuală standard, în funcție de tipul de locuință (tip A sau tip B), pentru a asigura uniformizarea accesului la protecție împotriva dezastrelor naturale.

Obligațiile legale ale proprietarilor

• legea prevede obligația tuturor proprietarilor de a încheia o astfel de poliță, iar în caz de neconformare, autoritățile locale pot aplica amenzi.

Excluderea altor riscuri

• asigurarea obligatorie nu acoperă daunele provocate de incendii, furturi sau alte evenimente; pentru acestea, proprietarii pot încheia asigurări facultative separate.

Asigurarea obligatorie a locuințelor:

• contribuie la creșterea rezilienței financiare a societății în fața dezastrelor și
• are ca scop protejarea economiilor familiilor afectate, oferindu-le un sprijin minim pentru reconstrucție

Asigurarea obligatorie a locuințelor, cunoscută și sub numele de Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor (PAD):

• este o măsură impusă de stat în România pentru protejarea locuințelor împotriva riscurilor naturale majore: cutremure, inundații și alunecări de teren,
• prevede că toți proprietarii de imobile sunt obligați să încheie o astfel de poliță, indiferent de tipul construcției, fie că vorbim de locuințe din mediul urban sau rural.

PAD acoperă daunele cauzate de dezastre naturale și oferă o despăgubire:

• de maxim 20.000 de euro pentru clădirile construite din materiale durabile (beton, cărămidă etc.) și
• până la 10.000 de euro pentru cele din materiale nesigure (lemn, chirpici etc.),
• prima anuală de asigurare este de 20 de euro pentru locuințele de tip A și de 10 euro pentru cele de tip B.

Acte necesare

Pentru a încheia o asigurare obligatorie de locuință, proprietarul va trebui să prezinte o serie de documente simple:

• Actul de identitate al proprietarului sau al persoanei care încheie polița;
• Documente doveditoare ale dreptului de proprietate: contractul de vânzare-cumpărare, contractul de donație sau de moștenire;
• Codul numeric personal (CNP) pentru identificarea persoanei în baza de date a asiguratorului;
• Informații despre locuință: adresa completă, în funcție de cerințele asiguratorului, unele informații referitoare la structura clădirii.

Criterii de stabilire a prețului asigurării

Prețul asigurării obligatorii de locuință este stabilit în funcție de tipul locuinței:

• Locuințele de tip A sunt construcții cu structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn și au un preț al asigurării de 20 de euro pe an. Suma maximă asigurată pentru aceste locuințe este de 20.000 de euro.
• Locuințele de tip B includ construcții din materiale ușor deteriorabile, cum ar fi chirpiciul, iar costul asigurării este de 10 euro pe an. Suma maximă asigurată pentru acest tip de locuințe este de 10.000 de euro.

Aceste prețuri sunt stabilite de lege și sunt fixe, astfel încât nu variază în funcție de locația geografică sau de alți factori de risc.

Legea privind asigurarea obligatorie a locuințelor:

• stabilește condițiile și cerințele minime pe care proprietarii trebuie să le îndeplinească pentru a beneficia de asigurarea obligatorie,
• identifică categoriile de proprietari care sunt obligate să încheie această asigurare,
• reglementează:
  • procedurile privind plățile de asigurare și
  • condițiile în care despăgubirile vor fi acordate în caz de evenimente asigurate.

Prin Legea 115/2023 sunt aduse o serie de modificări semnificative în ceea ce privește asigurarea obligatorie pentru locuințe, cunoscută sub denumirea de polița PAD.

Printre modificările din Legea privind asigurarea obligatorie a locuințelor sunt:

• majorarea primei de asigurare la 130 de lei, comparativ cu prevederile anterioare care exprimau prima în euro;
• clădirile cu bulină roșie pot acum să fie asigurate facultativ,
• asigurarea obligatorie poate fi achitată pentru mai mulți ani.

Până în prezent:

• prima de asigurare pentru polița PAD era exprimată în euro,
• pentru locuințele situate în imobile cu structura de rezistență din diverse materiale, prima era de 20 de euro (aproximativ 100 de lei).

Legea nr. 115/2023 a majorat această primă la 130 de lei, reprezentând o creștere de aproximativ 30 de lei.

Pentru locuințele cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din alte materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic:

• prețurile rămân la același nivel, adică 50 de lei, față de 10 euro înainte (aproximativ 50 de lei),
• sumele asigurate sunt acum exprimate în lei, nu în euro, precum în trecut, și variază între 50.000 de lei și 100.000 de lei, în funcție de materialele de construcție ale locuinței.

De la 1 noiembrie, prețul asigurării obligatorii pentru locuințe va fi exprimat în lei și va înregistra o creștere de aproximativ 30% față de nivelul anterior. Aceasta reprezintă doar una dintre măsurile incluse în Legea 115/2023, care abordează unele dintre anomalii din pachetul normativ care reglementează funcționarea Pool-ului de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID).

Printre modificările importante introduse de această lege se numără:

• obligativitatea de a deține o asigurare obligatorie împotriva dezastrelor (PAD) pentru a înregistra o locuință în Cartea Funciară sau pentru a schimba statutul acesteia,
• reprezintă un pas semnificativ către stabilirea unui regim cu adevărat obligatoriu pentru PAD,
• autoritățile locale sunt acum responsabile legal pentru sancțiuni și nu mai pot fi evitate,
• eficiența sistemului în ceea ce privește protecția financiară în caz de dezastre este estimată a fi sub 20%, deoarece mai puțin de 20% dintre locuințe sunt asigurate în prezent.

Moduri de încheiere a asigurării

Asigurarea obligatorie de locuință poate fi încheiată prin mai multe metode:

• Direct la o companie de asigurări autorizată să ofere acest tip de asigurare.
• Prin brokeri de asigurare care acționează ca intermediari între clienți și companiile de asigurare.
• Online prin intermediul platformelor lor digitale, oferind astfel o modalitate rapidă și comodă de a obține asigurarea.

După încheierea poliței, aceasta intră în vigoare de obicei la 24 de ore de la emiterea documentului de asigurare și este valabilă pentru o perioadă de 12 luni.

Avantaje și limite

• Avantaje: protejează proprietarii împotriva unor pierderi financiare majore cauzate de dezastre naturale; este o măsură de siguranță socială.
• Limite: nu acoperă alte tipuri de daune (incendii, furturi, vandalism), iar suma asigurată poate fi insuficientă pentru reconstrucția completă a locuinței.

Este important de menționat că:

• riscurile asigurate rămân neschimbate,
• iar despăgubirile sunt acordate în continuare doar pentru pagubele provocate de cutremur, inundație și alunecări de teren.

Pentru o protecție completă, proprietarii pot opta și pentru o poliță de asigurare facultativă, care extinde gama riscurilor acoperite și crește suma despăgubită.

Sancțiuni pentru neîncheierea asigurării

Legea 115/2023 prevede sancțiuni pentru persoanele care nu respectă obligația de a încheia o asigurare obligatorie de locuință. Principalele sancțiuni sunt:

• Amendă în cazul în care proprietarul unei locuințe nu încheie o poliță PAD:
  • o amendă cuprinsă între 100 și 500 de lei din partea autorităților locale,
  • poate fi aplicată în urma unei inspecții sau a unei sesizări.
• Imposibilitatea de a primi despăgubiri de la stat:
  • în cazul unui dezastru natural, proprietarii care nu au o asigurare obligatorie încheiată nu vor primi compensații din partea statului pentru pagubele produse,
  • doar cei care dețin o poliță de asigurare PAD vor putea fi despăgubiți până la limita stabilită de 20.000 sau 10.000 de euro, în funcție de tipul locuinței.

Încheierea asigurării obligatorii de locuință este nu doar o obligație legală, ci și o măsură de protecție financiară esențială pentru proprietarii de locuințe.